На вопрос «что такое бюджет?» большинство людей отвечают просто: «Это запись доходов и расходов». Ответ, конечно, правильный, но неполный. На самом деле все гораздо интереснее и глубже, а расходы и доходы — лишь часть большой комплексной системы.
В этой статье разберем, что такое бюджет и зачем его вести. Рассмотрим типы семейного бюджета и попробуем спланировать бюджет на месяц. Помогут нам в этом инструменты из книги «Трачу и приобретаю» финансового консультанта Натальи Колбасиной.
Семейный бюджет. Что это?
Семейный бюджет — это движение денежных средств, которое отражает экономику домохозяйства (семьи) за выбранный период (месяц, год). Однако начинается бюджет, как ни странно, не с цифр, таблиц и приложений, а с финансовой психологии.
Бюджет показывает, какие финансовые решения мы принимаем и как строим свою жизнь. Это зеркало, в котором отражаются:
- ваша финансовая ситуация в целом;
- текущие задачи и потенциальные финансовые риски или проблемы;
- ваше финансовое поведение и привычки;
- то, как вы тратите деньги: рационально, эмоционально или находите баланс между этими двумя крайностями.
Чтобы навести порядок в финансах и взять их под контроль, вам потребуется не только умение считать деньги, но и определенные управленческие навыки.
Нужно уметь планировать, учитывать общие цели семьи и цели каждого ее члена в отдельности, определять и согласовывать приоритеты в расходах, договариваться, управлять своим временем, организовывать ведение бюджета внутри домохозяйства, выбирать и использовать в повседневных расчетах подходящие финансовые продукты и т. п.
Бюджет не волшебная таблетка, которую можно купить в любой аптеке. Это система управления вашими денежными потоками для эффективного распоряжения имеющимися ресурсами. И ее нужно создать, подобрав удобные для себя способы ведения бюджета и финансовые инструменты. Для этого необходимо время, но только через действия и личный опыт вы придете к результату.
Зачем планировать бюджет
Неважно, сколько денег у вас есть сейчас. Главное — чего вы хотите достичь, к чему прийти и как желаете жить. Планируя бюджет, вы сами решаете, куда направить ваши деньги. И это ваш осознанный выбор!
Каковы же выгоды планирования бюджета? Вот несколько важных задач, которые оно помогает решить.
- Перестать переплачивать до 30% своих денег. Планируя покупки заранее, мы можем сэкономить, не теряя в качестве товаров и не отдавая за них больше своих кровных, чем они стоят.
- Сбалансировать денежные потоки и предотвратить дефицит бюджета. Определить приоритеты в расходах и переориентироваться на достижение поставленных целей, начать тратить деньги рациональнее.
- Реально оценить ваши финансовые возможности по достижению целей: сколько денег вы можете ежемесячно отправлять на реализацию задуманного и достаточно ли такой суммы для его достижения в поставленные сроки.
- Обеспечить финансовую стабильность семьи и почувствовать себя уверенными в завтрашнем дне.
Обычно бюджет составляют в начале месяца на основе данных предыдущих периодов. Но даже если сейчас у вас нет статистики, вы можете создать свой первый план бюджета на месяц хотя бы по вашим обязательным расходам.
Типы семейного бюджета
В зависимости от того, как вы распоряжаетесь вашими деньгами, у вас может сформироваться один из трех видов бюджета:
- Дефицитный — расходы выше доходов (Р > Д). Такой бюджет в итоге может привести к финансовой яме.
- Сбалансированный — расходы равны доходам (Д = Р). Это сценарий жизни на грани бедности. Удается жить по средствам, на все основное их хватает, но свободных денег для накоплений и инвестиций нет.
- Профицитный — доходы больше расходов (Д > Р). Позволяет создавать накопления и направлять их на достижение целей. С профицитным бюджетом вы сможете принимать финансовые решения осознанно и спокойно, не поддаваясь панике. У вас всегда будет уверенность, что денег хватает на все.
Признак устойчивого бюджета: Доходы > Расходы. Профицитный бюджет — залог достижения финансовых целей.
Если все, что вы зарабатываете, полностью уходит на текущие расходы, у вас не остается возможности делать сбережения.
Состояние вашего бюджета — отражение того, как вы мыслите экономически. Сделать его профицитным помогут планирование, учет и контроль личных и семейных финансов.
Бюджет планируется минимум на месяц, а в идеале — сразу на год. Конечно, при необходимости в него можно будет внести корректировки, если ваша ситуация изменится.
Составляем месячный бюджет: основные шаги
При планировании и составлении бюджета семьи важно понимать, откуда приходят и куда уходят деньги. Для этого необходимо структурировать информацию о доходах и расходах.
Доходы — поступления денег в семью за определенный период. По источникам их можно разделить на несколько категорий.
- От трудовой деятельности: зарплата на основной работе, на работе по совместительству, подработки, премии и т. п. В основном на эту категорию расходов приходится большая доля доходов семьи.
- От государства в виде льгот, пособий, стипендий, пенсий, налоговых вычетов и т. д.
- Пассивные доходы: от активов (инвестиций, банковских вкладов, сдачи недвижимости в аренду и т. д.).
- Прочее: алименты, подарки, помощь от родных, наследство, от продажи вещей, от хобби и т. д.
Расходы — деньги, которые семья тратит на удовлетворение потребностей за определенный период. Их также можно классифицировать по двум основаниям: важности и периодичности. По важности они распределяются на несколько групп.
1. Целевые. Сюда входят расходы на важные финансовые цели — создание финансового резерва, накопления на отпуск, покупку машины и т. д. Деньги на них лучше откладывать по принципу «заплати сначала себе», то есть в момент получения доходов, а не по остаточному принципу.
Для этого настройте автоматический перевод с вашей банковской карты на накопительный счет или вклад. В день получения зарплаты сразу пополняйте кубышку.
Какую сумму откладывать? Здесь все зависит от стоимости целей и ваших финансовых возможностей. Минимальная рекомендуемая сумма — от 10% доходов. Если сейчас это для вас много, начните с 1–3% и постепенно увеличивайте процент отчислений.
2. Обязательные. Необходимы для нормальной жизни семьи. Сюда входят расходы по обязательным платежам (плата за коммунальные услуги и/или аренду жилья, платежи по кредитам, питание, транспорт, налоги, расходы на связь, плата за детский сад).
3. Желаемые (необязательные). Те, без которых можно обойтись, но которые приносят нам положительные эмоции — удовольствие, радость (на хобби, развлечения, путешествия).
Расходы также делятся на несколько видов по периодичности.
- Регулярные. Повторяются в определенный промежуток, например ежемесячные (продукты, коммунальные услуги, транспортные расходы, услуги связи) или ежегодные (налоги, страховка, плата за обучение, отпуск).
- Переменные. Совершаются при необходимости или запланированно (покупка обуви, одежды, медосмотры, лечение зубов).
- Непредвиденные. Затраты, которые возникли из-за неожиданного события. Например, необходимо купить новый утюг, потому что старый сломался. Также к этой статье расходов можно отнести все, на что вы потратили деньги спонтанно, неожиданно для себя.
Итак, со структурой доходов и расходов разобрались. Переходим к составлению плана бюджета на месяц. Вот первые несложные шаги, которые вы можете предпринять:
- Запланируйте ваши будущие доходы по категориям/статьям. Будьте реалистами, учитывайте только те доходы, в которых уверены.
- Продумайте и запишите ваши будущие расходы.
- Подсчитайте разницу между доходами и расходами.
Каким вышел бюджет — дефицитным, профицитным, сбалансированным? Если разница между доходами и расходами отрицательная, нужно сокращать расходы и/или повышать доходы. Далее подумайте, как вы можете уменьшить свои расходы.
Вы можете создать свой список доходов и расходов под ваш бюджет и с учетом ваших приоритетов. Важно, чтобы разбивка по категориям была понятной, удобной и информативной для анализа в конце месяца.
По материалам книги «Трачу и приобретаю»
Обложка: freepik.com
